这4个轻症误区,你了解吗?

时间:2019-05-16 07:00:01 来源:淘漏收藏网 当前位置:峰哥悄悄话 > 学习 > 手机阅读

以前的重疾险是不包含轻症的,只有重疾,就连重疾的种类和定义也是五花八门,没有统一标准。

由于投保人多数不大具备医学知识,重疾由保险公司自己定义,可能就会出现理赔条件过于严苛的情况,由此也导致了不少理赔纠纷。

保险行业协会一看,这样下去不行呀,于是在2007年和中国医师协会一起合作,完成了我国首个重大疾病保险统一疾病定义规范

这个规范对25种国内最为高发的重疾规范了理赔定义,并要求所有保险公司的所有重疾险产品,凡是涉及到这25种重疾,都必须使用规范的定义。

这4个轻症误区,你了解吗?

2007年,国内有了25种重疾理赔统一定义

不过,这份统一定义规范并没有对轻症的定义。直到现在为止,也没有行业内统一的轻症定义规范

之所以轻症几乎成为现在重疾险的标配,也是有原因的。

在保险行业协会制定了重疾统一规范之后,有关重疾理赔的纠纷明显下降了许多。

不过,在国内消费者口中经常流传"重疾险保死不保生"的说法,这是因为重疾病种虽然得到了统一的规范,但是重疾是属于医治费用巨大,且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭正常工作和生活的疾病,对家庭财务状况会造成重大冲击。

比如恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和等。

很多人生病可能没有达到这么严重的程度,于是就无法获得理赔。如果终身都没有罹患所定义的重疾,那就只有等到身故才能理赔身故保险金了。

时间一长,就传出"重疾险保死不保生"这么一种说法了。

这4个轻症误区,你了解吗?

长期以来保险业流传着“保死不保生”的说法

为了扭转这一形象,也为了降低理赔的门槛,国内保险行业开始引入了轻症的概念。

轻症的理赔标准要低于重疾,相对来说被保人获得理赔的几率得到了提升,有助于缓解保险公司和投保人之间的矛盾。

但在生活中,不少人对轻症的理解还是很不全面的,浮生君总结了一下,至少有以下这四点,我们必须要知道:

1、轻症不轻

由于轻症带有一个"轻"字,很多人误以为轻症是不严重的疾病,甚至有人会认为像肠胃炎、胆结石之类的疾病属于轻症。

这个理解可就偏差太大了。

其实,轻症的"轻"是相对于重疾的"重"而言的,轻症本身仍然是比较严重的疾病。

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6种必保重疾对应轻症

这张表列举的是6种最为高发的重疾和对应的轻症。

这6种高发重疾是保险行业协会在2007年制定规范中统一规定必保的重疾病种,这6种疾病占所有重疾发病率的85%以上。

而与之对应的轻症可以近似理解为重疾早期的阶段,如果不经过有效的人工干预和治疗,很容易发展成为重疾。

轻症相对重疾而言,花费的医疗费用要少一些,也更有可能得到治愈,但绝不意味着轻症就是很小的疾病!

2、轻症赔付比例

由于轻症的治疗费用要低于重疾,因此被保人罹患轻症获得的理赔金也是要低于保额的,通常是按照基础保额的一定比例进行赔付

常见的首次轻症理赔的比例有20%、25%、30%,目前比例最高的一款重疾险达到了45%

也有的重疾险轻症只有1次理赔,有的重疾险则设置了轻症多次赔付,甚至每次轻症理赔按一定比例递增。

这4个轻症误区,你了解吗?

部分重疾险设置了轻症赔付逐次递增

所以我们应该知道,当轻症的的种类设置接近,保费相差不大的情况下,选择有轻症多次理赔、保额逐次递增的产品肯定更优。

3、高发轻症有哪些

前面浮生君已经提到了,虽然25种重疾有了统一的行业定义,但是轻症是没有统一定义的。

病种定多少种,理赔条件是宽是严,完全由保险公司说了算。

不过,在这互联网的时代里,信息越来越透明,逐渐也就形成了一些约定俗成的轻症病种设置和疾病定义。

现在观点较为一致,公认最为高发的8种轻症分别是极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风、不典型急性心肌梗塞、较小面积Ⅲ度烧伤、视力严重受损、冠状动脉介入手术、主动脉内手术(非开胸手术)、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。

这4个轻症误区,你了解吗?

我们在选择重疾险时,就要看下这8种高发轻症是否涵盖在内,至少绝大多数要涵盖在内。否则轻症病种设置100种也意义不大,因为根本就赔不到。

当然了,即使两款重疾险设置了同样的轻症病种,但是他们的定义仍然可能不一样。

以不典型心肌梗塞为例,下图分别展示的是两款重疾险中对这一轻症的定义。

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两款重疾险对不典型心梗的定义

第一款重疾险要求两个条件都要达到,第二款重疾险只要求4个条件中达到任意两个即可。

很明显,第二个重疾险对不典型心肌梗塞的定义要比第一个重疾险更友好。

因此,在你选择重疾险时最好还是多对比对比,或者找专业的经纪人帮你把把关。

4、保费的豁免

轻症除了降低理赔标准这一大作用之外,还有另一个很重要的作用,那就是保费豁免。

目前市面上绝大多数带有轻症的重疾险,都会自带被保人轻症豁免保费功能(少数产品需要附加保费)。

所谓轻症豁免,是指被保人首次罹患轻症之后,保险公司除了要赔偿轻症理赔金,还会免除投保人后期缴纳的保费。

但与此同时,该重疾险其他保障责任仍然是存在的,只是保费不用再交了

这对投保人家庭而言是非常重要的一件事情。

前面浮生君已经说了,轻症其实并不轻。被保人罹患轻症,对家庭的经济状况会造成不小的影响,也可能会影响到被保人的工作和未来的收入水平。

这时,保险公司赔偿轻症理赔金,是对医疗费用的一种补偿。而豁免后续各期保费,可以极大程度降低投保人家庭经济负担,也是对工作收入损失的一种补偿。

不过,我们一定不能把被保人豁免和投保人豁免给搞混了。

前面说绝大多数保险自带的豁免功能指的是被保人豁免。

投保人豁免通常是需要额外支付一部分保费附加的,它指的是每年给这张保单交钱的投保人发生重疾、轻症、身故等责任事故时,后续的保费不用继续缴纳。

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被保人豁免和投保人豁免的规则

被保人豁免和投保人豁免,针对的对象是不同的。

一个针对的是保单所保障的人,一个针对的是给保单交钱的人。

是否需要附加投保人豁免,根据实际情况而定。如果投保人是家庭经济支柱,一旦出了问题可能会影响保单后续缴费稳定性的,那么是可以考虑附加投保人豁免的。

要了解轻症,以上四点务必熟知。

随着国内保险业近两天突飞猛进的发展,也开始出现了一些保障中症的重疾险,中症的赔付比例通常是保额的50%,也有的产品设置了60%的比例。

所谓中症,是将严重程度介于轻症和重疾之中的某些疾病定义为了中症,也有的保险产品将部分原先的轻症提升为了中症,增加了赔付金额。

当然了,中症的病种也还在摸索之中,行业中同样没有对中症的统一定义规范。

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